一邊是購房者紛紛排隊要求“提前還房貸”，另一邊是銀行各種“花式”優惠活動促進消費貸等信貸產品規模的提升．．．近期，銀行市場算得上頗為“繁忙”，也賺足了市場關註的熱點！
據觀察，在今年春節前後，不少銀行相繼推出對消費貸產品的優惠活動，不僅提供貸款利率上的摺扣，還有額外的送話費、抽禮品等福利優惠。特別是，今年1月份，招商銀行還通過隨機嚮客戶發放消費貸6.6摺利率優惠券的方式吸引客戶，一時間在市場上引起了極大反響。
在市場看來，當前消費貸的行情火熱，即源於宏觀政策上對助力消費復蘇、精准加大對薄弱環節支持，以及倡導信貸適度靠前發力等要求，也與當前銀行對信貸資源的迫切渴求相關。
“在銀行存款規模持續高企、而在零售信貸端，按揭貸款形勢暫不明朗，以及消費市場逐漸回暖的背景預期下，消費貸或有希望成為今年銀行業零售貸款新增規模的突破口。”業內稱。
不過，鑒於當前消費貸利率頗為低廉，近期，市場上也不乏傳出有購房者利用消費貸資金違規置換房貸等消息傳出。併且，監管層也顯然關註到此問題，多地銀保監局給予了雷霆出擊。
銀行“花式”優惠推動消費貸
早在2022年12月以來，多數銀行便相繼推出了繁多種類的個人消費貸款優惠活動，特別是，這種趨勢在春節前後更是迎來了空前高漲。據悉，工商銀行、農業銀行、交通銀行、招商銀行、浦發銀行、江蘇銀行等10余家銀行此期間紛紛推出了消費貸或消費分期卡的優惠活動。
從了解到情況來看，以工商銀行Dream分期卡為例，在1月至3月期間，該行消費貸的最高額度不超過80萬元，最長期間為5年，貸款利率的12期標准費率為3%，疊加當前優惠，摺算後貸款年化利率為3.64%，資金用途包括購車、婚慶、旅遊等大額消費。
此外，從該行APP所顯示的貸款專區來看，除“急用錢”貸款產品外，幾乎所有貸款產品均有優惠活動。
在招商銀行APP上，也能夠看到類似相關優惠。據招商銀行“閃電貸”產品信息介紹稱，當前，為慶祝“閃電貸”8周年，客戶在2月1日至2月28日期間成功建額後，將有7摺利率摺扣券自動到帳，單筆貸款≥8萬元且成功放款，至高可抽取洗地機的專享福利。
據悉，今年1月，招商銀行還採取隨機嚮客戶發放消費貸6.6摺利率優惠券的方式吸引客戶，一時間在市場上引起極大反響。據粗略計算，當時，該行的消費貸最低利率可達年化3.2%。
招商銀行從業人員對此錶示，盡管當前年化為3.2%貸款利率的消費貸活動已經結束，但目前消費貸的利率優惠力度仍然不弱。“目前，消費貸最低大約能做到年化利率3.4%左右。”
此外，農業銀行消費分期卡優惠活動主打“樂分期”。該產品最高可申請30萬元額度，還款期限可達60期，月利率僅0.25%，3月份之前辦理還能享受消費達標送話費的活動。
江蘇銀行在1月中旬還推出了“喜樂專享2023”活動，該活動為銀行的“消費隨e貸”面嚮新客戶自動發放一張0.05%利率的優惠券，新客戶在該行申請消費貸之時可直接使用。
多重合力下信貸投放行情空前
從2023年開年以來，銀行信貸投放勢頭較往年更猛，而零售貸款中消費類貸款無疑是其中的重頭戲。經過多方了解來看，這種行情趨勢的形成，也源於多方因素的合力促進效果。
一位國有大行信貸部資深業內人士對《中國基金報》記者錶示，從銀行存款端來看，目前攬儲已經對多數銀行來說不再是任務，即便是自然增長均非常高，與之相反的卻是信貸投放的速度跟不上，行業整體面臨嚴重的“資產荒”，對優質信貸資源的獲取也成為行業當前痛點。
對於當前銀行業內普遍加大對消費貸優惠力度，上述人士錶示，這是源於1、2月份往往是銀行信貸“開門紅”旺季，各家銀行會下達較大的指標，“出於完成指標任務、做大交易額壓力，銀行也願意通過出讓部分利率，進而獲取更多的客戶資源方式來做到“薄利多銷”。”
光大銀行金融市場部宏觀組分析師周茂華看來，隨著國內經濟活動逐步恢復，有望帶動消費信貸需求復蘇，銀行積極發力獲客，推動業務增長。他對《中國基金報》記者指出，此前受抑制的消費活動釋放，國內就業和收入改善，消費者信心回暖，有助於帶動消費信貸需求擴張。“加之當前消費小貸的成本處於低位，整體上講，今年消費小貸業務前景樂觀。”
同時，一家券商銀行分析師也指出，在銀行加大信貸投放的趨勢下，零售貸款中按揭貸款的情況尚不明朗，其需求比較依賴於房地產交易情況。“對比來看，消費類貸款在消費市場回暖的背景下潛力會更大，也將是銀行零售貸款新增規模的突破口。此外，消費類貸款還能成為銀行客戶獲客的一個重要手段，併在客戶形成習慣後，提升用戶黏性。”
央行數據顯示，2022年住戶存款增加17.84萬億元，同比多增7.94萬億元，創歴史同期最高紀錄。同期住戶貸款增加3.83萬億元，同比少增4.09萬億元，創歴史同期最低紀錄。同時，居民存款定期化趨勢比較明顯，2022年3月以來居民定期存款（包括其他存款）佔居民存款總額的比重穩定在約69%，明顯高於往年，反映了居民信心疲軟，消費意願明顯下降。
此外，在政策層面上，今年的1月10日，人民銀行、銀保監會召開信貸工作座談會，此次會議為繼2022年11月21日信貸座談會以來，時隔不到兩個月的再度召開。
在信貸支持方面，此次會議強調，主要銀行要合理把握信貸投放節奏，適度靠前發力，進一步優化信貸結構，精准有力支持國民經濟和社會發展重點領域、薄弱環節。
1月28日，國務院常務會議還明確提出，推動擴消費政策全面落地，合理增加消費信貸，組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復。
從不少消費者反饋來看，普遍錶示當前消費貸很容易便能審批下來。“基本上，很多銀行通過手機便能輕鬆貸款近10余萬，相比往年，可以算得上是歴史頗為寬鬆的貸款優惠時刻。”
1月份信貸“開門紅”或超預期
同時，對於當前銀行信貸投放質效上，業內普遍預計，今年1月份新增信貸規模或超預期。
中金公司研報指出，受春節錯期影響，今年信貸“開門紅”節奏明顯前置，“綜合來看，預計1月份，新增貸款將約4.8萬億元，創單月信貸投放歴史新高，同比將多增0.8萬億元，貸款余額同比增速11.3%，預計國有大行投放情況較好，中小銀行投放也實現小幅同比多增。”
“1月為春節月份，工作日較去年少了3天，但銀行開門紅的項目儲備充足，疫情高峰期已過、經濟基本面快速恢復，春節期間人員流動、消費活動旺盛，疊加寬信用政策適度靠前發力，地產金融政策延續，預計今年信貸開門紅錶現強勁。”浙商證券首席經濟學家李超稱。
記者註意到，從去年下半年開始，不少銀行已經在有意識加大對信貸投放及儲備項目力度。據一位國有銀行談及資產端錶示，從項目儲備情況來看，去年下半年，國家推出一繫列穩經濟大盤政策，政策效果持續顯現，目前項目儲備和貸款需求能滿足該行一季度信貸增長目標。
此外，近期，杭州銀行在接受投資者的調研時也錶示，該行在2023年“開門紅”活動取得較好成果。1月份該行信貸投放好於去年同期，貸款增量較上年同期多增約20%，主要貸款投放方嚮為對公貸款及普惠小微貸款。“預計2023年全年該行信貸投放總量會高於去年。”
在信貸結構方面，多數銀行也普遍圍繞著“穩增長”相關領域進行信貸投放，重點領域包括制造業、綠色、小微企業等。
例如，渝農商行錶示，已針對計算機、通信等數字產業，以及新能源汽車、集成電路等市重點招商引資和著力培育的新興產業加強行業分析研究，緊密跟蹤落地項目，積極對接營銷。
監管加大對信貸資金流嚮整治
不過，在銀行加大信貸投放同時，也滋生部分違規及不法現象。據悉，當前市場上很多消費貸能夠提現，此也造成消費貸併沒有真正流入消費領域，而違規流入股市、樓市等現象發生。
談及近期備受市場關註及熱議的，購房族紮堆提前還房貸現象。中原地產首席分析師張大偉對《中國基金報》記者指出，此中便不乏有利用消費貸、或經營貸來置換房貸的現象存在。
“近年來，部分居民收入不穩定性增大，對未來預期不明朗，部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低住房消費負擔。同時，此前部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。”張大偉指出，從當下市場來看，很多審批非常容易的消費貸3年期額度為30萬，利率只有3點多，即使挪用這部分金額，3年後，就可以節省約近1.5萬的利息，此也是市場上利用消費貸、經營貸來替代房貸行為頻發的重要原因。
張大偉認為，當前，最重要防範風險要為經營貸，“與消費貸相比，經營貸的期限更長，貸款金額更大，往往期限能夠高達20年，金額高達百萬，若流入違規領域將會滋生巨大風險。”
事實上，多地監管部門也關註到這一現象併給予了“雷霆”出擊。近日，在重慶銀保監局召開的2023年工作會議上，指出2022年該局深入落實“將所有金融活動納入統一監管”，在全國率先制定互聯網貸款整改評估指標體繫，率先出臺房地產類押品管理專項規範文件，開展經營貸、消費貸置換存量房貸專項治理，法人銀行保險機構公司治理存量問題有力推進。
2022年末，該局還曾發佈《關於加強個人經營性貸款業務管理的通知》，要求銀行機構每半年開展一次經營貸款用途常規性排查，併加大對違規問題整改和處罰力度。
此外，據《中國基金報》記者梳理發現，僅在2月初不足5個工作日，吉林、湖北、河北、新疆等多地銀保監局便開出10余張罰單，對中國銀行、張家口銀行、乾安縣農村信用合作聯社、扶余市農村信用合作聯社等多家金融機構給予處罰，主要涉及到問題包括：貸前盡調不盡職、貸後管理不到位，貸款資金被挪用購買理財、信貸資金違規流入樓市、違規嚮企業發放流動性貸款、信貸管理不嚴，未按規定流程發放貸款等多類信貸違規問題。
例如，2月1日，黑龍江肇源農村商業銀行因關聯方名單不全，發放無指定用途的消費貸被吉林銀保監局處罰了60萬元；2月3日，中國銀行白山分行因存在貸前調查不盡職、貸後檢查不盡職問題被連開4張罰單給予警告處罰；2月6日，乾安縣農村信用合作聯社因違規嚮企業發放流動資金貸款，存在調查審查不嚴問題被吉林銀保監局處罰30萬元。
