各种灾害和风险是一种客观存在，家庭生活也可能会遭遇到，它不但给家庭成员造成肉体、精神上的损害，还会带来财务上的损失。对此，我们不得不防。具体来说，家庭生活中都存在哪些风险，我们又该如何防范和避免呢？第一，各种潜在危险。比如，由于家中主要的经济支柱亡故、意外失去工作能力等，使家中主要经济来源中断；家中成员罹患重大疾病，尤其是慢性病，庞大的医药费支出，往往使一般家庭无法负担；投资错误，如利用举债、融资的方式过度投资，因不幸投资错误而惨赔；受人连累而负债，现在也时常听说有人为别人作保，到头来莫名其妙地背了一身债。对此，做为工薪族要通过理财构筑一套“防御工事”。“防御工事”之一是“保险”。投保时要掌握好“保险归保险，投资归投资”，使保险充分发挥其保障性功能。此外，家中一定要存有一笔相当于三至六个月家庭收入的“紧急资金”。这笔资金不一定是现金存款，也可以是变现性较强、较安全的投资工具，如定期存单、债券等。最后，家中的管理财务者，应定期将家中财务资料整理好，置于安全处，一旦发生问题，好使全家人清楚了解财务状况。第二，家庭投资的风险。为了增加家庭收入，我们习惯进行多种投资，实现开源的目的。投资所带来的风险，是一个家庭要重点考虑的问题。因为，有投资就有风险，这是一条“铁律”。它除了有风险高低之外，在性质上也有差异。最重要的是，明确各种风险的存在，并找到应对之策。政治风险：如某一地区政治不稳定，会使投资人却步，因而导致股价下跌。这是一种不可控的因素，投资者往往无能为力。财务风险：以股票或债券而论，会因公司经营不善，财务状况不佳使股票价值下跌或无法分得股利，或使公司债券持有人无法收回本利。市场风险：投资股票、期货时，市场行情波动会使持有的股票、期货合约的价格随之变动而造成损失。通货膨胀风险：通货膨胀会使钱贬值，失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通胀的水准，实际就等于赔钱。一般来说，通胀加剧时对金融性资产的影响最大，但不动产和黄金等的抗通胀性则好得多。利率风险：市场利率变动，也会使投资造成亏损。例如投资债券时，利率上升使债券价值下跌，造成损失。综合以上分析，可以看出虽然进行投资是改善家庭收入的重要工具，但在进行投资前，最好先衡量一下会会遇到什么样的风险，以及自己能否承担这样的风险。既然家庭财务风险随时存在，我们就要掌握防范与化解风险的具体方法，让一家人生活在稳健的财务保障体系内，真正实现衣食无忧。1.分散风险对理财总风险而言，应根据收入情况安排，对于工薪家庭，一般可将收入的1／3用于消费，1／3用于储蓄，还有1／3用于其他投资。就投资风险而言，可对股票、储蓄、国债和保险搞个投资组合，这样可以分散投资风险，也不至于因此影响到家庭生活。对偿债风险而言，借入资金的总量和结构一定要与未来现金流入总量相适应，避免还债期过于集中和还债高峰出现过早，创造一个较为宽松的外部环境。而且借入款项要做到短期融资短期使用，中长期融资中长期使用，特别是在住房借贷时要合理规划。2.降低风险缩小风险损失或伤害的程度、频率及范围，使其限于可以承受之内。降低风险按过程来说，有事先控制和全过程的控制，如对投资金额、成交价格、成本费用设定界限，不得突破；对于合理的民间借款要签订书面协议，要素要齐全，一旦违约，及时催收，如发生纠纷，可以向法院提起诉讼；不轻易为他人提供担保或抵押。为他人提供担保，其实质就是依法认同自己是第二债务人，要负连带责任。3.接受风险接受风险就是自身承受风险所造成的损失或伤害。接受风险的原因主要是：A．回避或控制风险有较大的局限性，有些损失或伤害是躲不开的，如人的生老病死、地震和水火灾害等；B．不能认识到家庭面临的风险而处于盲目状态；C．家庭面临的风险不大，或风险虽大而有来自家庭外部的保障，家庭自身可以承受这些风险造成的损失或伤害；D．家庭财力不济，无力购买保险或采取其他相应措施；E．在投资损失已成为既定事实的情况下，或防范风险所需成本高于风险带来的损失时，只有接受风险。总之，在生活中本身就隐藏着许多财务危机，有些处理起来较容易，但另一些危机一旦发生，若无防范措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。因此，谙熟家庭生活中潜在的风险，并找到相应的防范措施，是提升生活质量的王道。【理财宝典】很多时候，做家庭财务规划，人们更看重回报到底有多少、收益率有多高，却忽略了家庭财务的安全性。只有拥有足够的抗风险能力，家庭财务才能自由、自在。在家庭财务的金字塔中，人寿保险、重大疾病保险占有重要地位，是实现家庭财务安全的基石。