图 60互联网金融全貌图

最后，让我们重新审视互联网金融全貌图（图60），总结下几个要点：

● 最基本的金融需求主要包括投资、融资以及支付。

● 投融资流程中，资金盈余者可直接将资金给予资金短缺者，也可以通过第三方实现资金投出，在这过程中，各种信息可以辅助投融资的决策。上述流程引出了互联网金融中的三种业务模式：自有产品、金融服务中介、信息供应与分析工具。● 支付流程中，支付方使用拥有支付手段功能的媒介（即货币），直接付款给收款方，或通过第三方间接付款给收款方。上述流程引出了互联网金融中的两种业务模式：电子支付与虚拟货币。

进一步细化，在投融资业务中：

自有产品有三种模式：金融机构互联网化（如直销银行、网销保险）、互联网公司金融机构化（如互联网/电商系小贷公司、互联网公司参股的民营银行）、金融机构与互联网公司合作开发（如众安在线）。

金融服务中介可类比电商，有F2F、F2N（如基金超市、微信公众号）、N2N（如众筹网站、P2P借贷网站）、导购网站（金融垂直搜索）等类型。此外，由于金融市场的特性，金融服务中介中还有两个特殊的参与者——交易所与经纪。

以上就是互联网金融的全貌。

互联网金融的监管呼之欲出，学术界对其的探讨也层出不穷，初创企业和风投们更是拼了命地往这个领域挤，希望可以成为“风口上的猪”。看着风口前的猪们排起了长长的队，开始有人质疑这会不会是又一朵荷兰的郁金香。

于我而言，互联网金融不会只停留在概念的炒作上，它可以真真正正地帮到中小投资者及小微企业——余额宝类产品和P2P的收益是实实在在的，阿里小贷的快速放贷让不少商家的进货周期缩短了许多，微信支付让不少人的支付习惯完全改变了。这正是让整个社会都受益的“普惠金融”——金融不再是高富帅的专属服务，屌丝们和小微企业们也可以从中获益。

这不是郁金香，而是一朵永生玫瑰。